Что выгоднее автокредит или потребительский?

Люди, перед которыми остро встает вопрос о покупке автомобиля, нередко сталкиваются с проблемой, где взять столь большую сумму денег, получив ее при этом на максимально привлекательных условиях. Сейчас почти всеми банками предлагаются автокредиты, но может, стоит разобраться, во всех ли случаях выгоден этот вид специального займа, или может воспользоваться потребительским кредитом?

Итак, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Автокредит выгоднее?

Плюсы
Если сравнивать с потребительским кредитом, то процентная ставка по автокредиту  ниже на 3-5% (потребкредит – 15-20%, автокредит - 10-17%). Объясняется это просто: выдавая автокредит, кредитные организации меньше рискуют, так как машина на протяжении всего срока кредитования остается в залоге.

Минусы
Для автокредита банками обычно выдвигается ряд требований, не всегда устраивающих заемщиков, например:

  • автокредит предоставляется далеко не каждому;
  • внесение первоначального взноса в размере около 15%;
  • приобретение на весь период кредитования страховки КАСКО;
  • внесение приобретаемого автомобиля в залог;
  • необходимость покупать машину именно в том автосалоне, который сотрудничает с данным банком;
  • если заемщик по какой-то причине не сможет вносить дальнейшие платежи по автокредиту, то он не сможет продать автомобиль до его погашения.

Потребительский кредит выгоднее?

Несмотря на более высокую процентную ставку, при использовании потребкредита можно все же добиться экономии, которая объясняется следующими соображениями:

  • Нет необходимости в покупке страховки КАСКО.
  • Уменьшение размера переплат по кредиту, поскольку автокредитами нередко подразумевается аннуитетная форма погашения задолженности, по которой размер переплаты процентов намного больше, чем при дифференцированной, чаще применяемой для погашения потребкредитов.
  • В некоторых случаях – возможность досрочного погашения займа без наложения штрафа.
  • При покупке машины у частного лица она обойдется гораздо дешевле, чем аналогичный экземпляр, приобретенный в автосалоне.

Автокредит или потребительский кредит? Примеры

Возьмем для примера среднестатистическую российскую семью, которая имеет среднемесячный доход 33 000 руб. и рассмотрим вариант покупки автомобиля одной из популярных марок, стоимость которого 550 000 рублей. Допустим, семья успела  накопить 100 000 рублей наличными и готова обеспечивать ежемесячные выплаты по кредиту не более 16 000 рублей. Необходимо определиться лишь с тем, какой кредит лучше взять на недостающую сумму.

Примерный расчет автокредита для нового автомобиля из салона (с использованием средних ставок по кредитам и страховкам)

Итак, для покупки машины семье необходимо еще 450 000 рублей. Чтобы погасить такой кредит за 5 лет, семье придется ежемесячно выплачивать немногим больше 9 000 рублей. Но этой суммы будет недостаточно, так как необходимо будет сражу же на первый год оформить страховку КАСКО. Для данной машины сумма страховки составляет примерно 65 000 рублей. Получается, требуется не 450 000, а 515 000 рублей.

Если к указанной сумме добавить примерно 3% от суммы кредита за заведение ссудного счета (данный процент у разных банков отличается), то получится 530 450 рублей. Ежемесячный платеж, соответственно, становится еще больше – около 11 000 рублей.

В итоге общая сумма выплат по кредиту составит около 660 000 рублей. Здесь как раз вас ожидает еще одно разочарование, поскольку страховка КАСКО оформлялась лишь на первый год, а впереди еще целых 4 года, в течение которых страхование КАСКО остается обязательным. Страхование за 4 года с учетом комиссионных вознаграждений составит примерно 240 000 рублей. Таким образом, стоимость машины составит примерно 1 000 000 рублей = 100 000 (накопленные деньги)+ 660 000 (общая сумма выплат, включая страховку за 1-й год) + 240 000 (страховка за 4 последующих года). А это, соответственно, приведет к значительному увеличению ежемесячного взноса: 1 000 000 : 60 (месяцев) = 16 666. Как видите, выделенных 16-ти тысяч для ежемесячных платежей может даже не хватить, здесь все зависит от условий банка, в который вы обратитесь…

Согласитесь, между ценой автомобиля, указанной в рекламном проспекте, и реальной его стоимостью разница очень большая: 1 000 000 – 550 000 = 440 000 рублей.

Кредитные программы большинства банков во многом идентичны. Ставки по автокредитам Сбербанка до 2013 года были несколько выше, чем у других кредитных организаций, но к настоящему времени их сделали выгоднее для заемщиков.

Вышеприведенные данные подставим в калькулятор автокредита Сбербанка России при 16% годовых и аннуитетном способе погашения. Получим следующую таблицу:

№ месяца Остаток по кредиту В погашение долга В погашение процентов Ежемесячный платеж
1 450 000.00 4 901.55 6115.07 11016.63
2 445 098.00 4 968.16 6048.46 11016.63
3 440 130.27 5 035.67 5980.95 11016.63
4 435 094.59 5 104.10 5912.52 11016.63
- - - - - - - - - - - - - - -
58 32 171.51 10 579.44 437.18 11016.63
59 21 592.06 10 723.21 293.42 11016.63
60 10 868.85 10 868.85 147.70 11016.63
Всего   450 000.00   660 997.72

Переплата за пользование кредитом – 210 997,72
Общая стоимость покупки после выплаты кредита – 660 997,72
Удорожание покупки – 46,88%

Если в кредитный калькулятор ввести, кроме основных данных (срока кредитования, процентной ставки и суммы кредита), предусмотренные Сбербанком ежемесячную, единоразовую комиссии и прочие необходимые платежи, то ежемесячный взнос, сумма переплаты и процент удорожания покупки несколько увеличатся.

Примерный расчет варианта с потребительским кредитом и автомобилем, бывшим в употреблении 2 года

Стоимость автомобиля, который был куплен 2 года назад «с нуля» за 550 000 рублей, к настоящему моменту упала примерно до 440 000 рублей, минус 100 000, которые вы сможете внести сразу, в итоге получается, что вам необходимо взять кредит на сумму около 355 000 рублей (с учетом  3% комиссии банка).

Ежемесячно внося по дифференцированной схеме платежей максимально возможную для семьи сумму 16 000 рублей, вы сможете погасить кредит уже за 28 месяцев. Переплата при этом составит около 70 000 рублей. Таким образом, полная стоимость автомобиля составит примерно 620 000 рублей.

За 2 года потребительские качества автомобиля существенно не меняются, поэтому немного поумерив свои аппетиты и взяв потребительский кредит на покупку б/ушного автомобиля, можно значительно сэкономить, не попав при этом в долговую яму. Учитывайте также то, что вам придется выделять средства на содержание машины.

Итак, мы выяснили что при покупке автомобиля, потребительский кредит выгоднее, чем автокредит.

на>