Кредитные каникулы: реальная поддержка банков или финансовая ловушка?

Рынок кредитования в нашей стране сегодня находится в зоне максимума, и продолжает расти. При этом растет и процент заемщиков, которые не в состоянии погасить задолженность в срок. Чем больше сумма кредита, тем больше и финансовая нагрузка на заемщика. Самый сложный и емкий вариант такого займа – это ипотека (ссуда на покупку или строительство нового жилья).

Каникулы

Именно после роста интереса к ипотечным программам банки стали использовать такое понятие, как «кредитные каникулы». Чисто интуитивно заемщик представляет себе эту услугу как некий период времени, когда по кредиту можно вообще не платить. На самом деле, все немного сложнее. В некоторых кредитных договорах этот термин раскрывается детально, и четко ограничивает права и обязательства заемщика. Но далеко не каждый договор о ссуде содержит в себе такую информацию, и услугу «кредитных каникул» банк может предоставлять на тех условиях, которые сочтет нужными.

Что такое кредитные каникулы

Для начала, стоит разобраться, что же подразумевает под собой термин «кредитные каникулы». Официальной трактовки такого понятия нет, ни в одном из законодательных актов, которые касаются системы кредитования, он не прописан. Поэтому банки часто спекулируют этим термином, который кажется приятным и удобным для клиента. По сути, кредитные каникулы – это отсрочка платежей по кредиту, изменение графика платежей, с уменьшением суммы выплаты. Но «кредитные каникулы» могут быть разными, и каждый предложенный вариант имеет свои плюсы и минусы.

Полная отсрочка по кредиту (отсрочка выплаты и тела кредита, и процентов):

  • как правило, предоставляется банком один раз за весь период пользования кредитом;
  • после истечения срока «кредитных каникул» сумма ежемесячных платежей возрастает (поскольку срок действия договора не продлевается);
  • часто эта услуга платная (клиент обязан выплатить так называемый «штраф» за оформление кредитных каникул);
  • для оформления такой услуги необходимы очень серьезные причины, подтвержденные документально (ухудшение состояния здоровья самого заемщика или его близких, увольнение с работы и т.д.).

Услуга полной отсрочки выплат по кредиту предоставляется редко. Банкам это не выгодно, поэтому такие «кредитные каникулы» предоставляются с множеством условий, и часто требуют выплаты компенсации или штрафа. Более популярный вариант частичной отсрочки кредита. В этом случае возможны разные варианты.
Рассмотрим основные из них:

Отсрочка выплаты тела кредита с выплатой процентов по нему

  • может предоставляться один или два раза за период действия договора (с минимальным разрывом между ними в 6 месяцев);
  • с момента открытия кредитного договора должно пройти не меньше трех месяцев;
  • проценты по кредиту составляют достаточно большую долю платежа, поэтому снизится он не существенно (на 30-35%);
  • срок кредита может быть продлен. Если он не продлевается, тогда последующие платежи будут увеличены.
  • общая переплата по кредиту увеличится;

Отсрочка выплаты части кредита с условием оплаты долга в последние периоды

Такой вариант часто рассматривается при автокредитовании. Некоторый период времени клиент может не вносить платежи совсем или платить только проценты по кредиту (это зависит от условий конкретного банка), а остаток – выплатить в последний месяц действия договора. Не исключен и вариант, когда клиент не погашает этот долг, а продлевает срок действия договора на какое-то время. По сути, это еще один способ реструктуризации долга с уменьшением финансовой нагрузки на клиента. Нужно понимать, что общая переплата по кредиту в любом случае возрастает.

Как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это услуга, которая предоставляется в случае сложного финансового положения заемщика. Как правило, банки требуют подтверждения этих трудностей документально. Но некоторые кредитные организации предоставляют такие «кредитные каникулы» просто по желанию клиента. Тогда эта услуга становится платной.
В зависимости от того, указаны ли условия предоставления кредитных каникул в вашем договоре о займе, зависит и порядок их оформления. Если все условия учтены и подробно расписаны в договоре, просто следуйте им пошагово. Приблизительный механизм предоставления отсрочки проведения платежей:

  • звоните в банк, в котором оформлен кредит, и объясняете свое финансовое положение кредитному инспектору;
  • собираете пакет документов, который требует кредитный комитет для одобрения заявки (он может существенно отличаться в разных банках);
  • предоставляете заявление и документы своему кредитному инспектору;
  • оформляете отдельным договором или дополнением к своему кредитному договору услугу «кредитные каникулы»;
  •  пользуетесь ею в течение времени, определенного банком.

Поскольку каждый банк ведет собственную кредитную политику и самостоятельно принимает решения о предоставлении таких услуг, попробуем проанализировать условия и требования нескольких крупных российских кредитных организаций.

Кредитные каникулы в Промсвязьбанке

  • возможность подключения услуги по любому договору, в котором предусмотрена такая опция;
  • выбор типа «кредитных каникул» (полная или частичная отсрочка);
  • до конца срока действия договора не должно оставаться меньше трех платежей;
  • услуга предоставляется заемщикам с безупречной кредитной историей (раньше задержки платежей больше, чем на 7 дней у клиента не было);
  • стоимость услуги – 1000 рублей;
  • срок действия договора продлевается на время кредитных каникул.

страница Промсвязьбанка

Кредитные каникулы в банке «Восточный экспресс»

  • услуга банка – частичная отсрочка по кредиту (с выплатой процентов по нему);
  • срок «кредитных каникул» – 1-3 месяца;
  • с момента оформления ссуды должно пройти минимум 3 месяца;
  • предоставляется один или два раза за период действия кредита.

страница Восточного экспресс банка

Кредитные каникулы в Сбербанке

  • в этом банке кредитные каникулы – это реструктуризация долга с изменением суммы ежемесячных платежей в меньшую сторону;
  • предоставляется только в случае документального подтверждения проблем и трудностей у клиента;
  • возможно увеличение процентной ставки с продлением срока кредита;
  • работа ведется только с теми клиентами, чья кредитная история безукоризненная;
  • отсрочка платежей по кредиту проводится на срок до 12 месяцев, а срок самого договора увеличивается на 24 месяца.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

  • только частичная отсрочка платежей (отсрочка погашения тела кредита);
  • срок предоставления отсрочки – до 12 месяцев;
  • рассмотрение заявки – до 30 дней;
  • полный пакет документов, включая справки из других банков об отсутствии задолженности.
  • страница Альфа-банка

И напоследок. Кредитные каникулы – индивидуальная услуга, условия которой в каждом банке разные. Чаще всего кредитор согласится предоставить вам ее, если раньше никаких проблем с выплатой не было, а ваше финансовое состояние резко ухудшилось. Банкам выгоднее реструктурировать долг, чем начислять пеню и штрафы, не получая ничего. Иногда кредитные каникулы – это действительно выгодно. Частичная отсрочка – это худший вариант, поскольку проценты платить приходится все равно (как правило, это около 70% стандартного платежа), а сумма общей переплаты увеличивается. Тем не менее, это хороший выход для тех, кто временно оказался в сложной финансовой ситуации .