Закон о кредитных историях

Кредиты – это очень популярный сегодня и часто используемый финансовый инструмент. Больше половины граждан России или планируют взять кредит, или раньше брали ссуды. А число тех, кто пользуется кредитными картами, растет ежемесячно. Но так же растет и процент недобросовестных заемщиков, тех, кто задерживает платежи или вообще не отдает кредит. Такая ситуация – это риск для банков, а покрывают эти риски добросовестные плательщики, которые вынуждены оформлять кредиты под высокие проценты.

Получите отчёт по вашему кредитному рейтингу из БКИ
Информация Есть ли
долги/просрочки по кредитам
Список Количество
активных кредитов и выплаты по ним
Вопрос Почему
отказывают банки
Корзина Новые кредиты
Каковы шансы одобрения кредита
Получить отчёт

Чтобы уменьшить риск для кредитных организаций, а также для того, чтобы создать лучшие условия хорошим клиентам финансовых учреждений, был создан механизм оценки заемщика, его надежности. Он называется кредитным скорингом, и работает в полуавтоматическом режиме. Важной составляющей анализа клиента становится его кредитная история.

Информация о том, брал ли клиент кредиты раньше, насколько добросовестно выполнял взятые на себя обязательства, допускал ли просрочки – это важные данные для кредитного комитета банка, который определяет, можно ли сотрудничать с заемщиком, и насколько велик риск. Такая информация раньше собиралась полулегально, сами банки создавали неформальные базы данных, и обменивались ими с другими участниками финансового рынка. Но, во-первых, нарушались права граждан о соблюдении конфиденциальности такой информации, а, во-вторых, базы данных были неполными, неточными и порой недостоверными, далеко не все участники банковского сектора имели к ним доступ.

В декабре 2004 года был принят Федеральный закон «О кредитных историях» Внешняя ссылка, который должен был расставить все точки в этой сфере. В целом, закон отвечает всем нормам и требованиям, и дает ответы на многие вопросы. Но есть и некоторые спорные моменты, которые вызывают сомнения, как у клиентов банковских организаций, так и у самих кредиторов.

Коротко о главном: основные положения ФЗ «О кредитных историях»

В целом ФЗ «О кредитных историях» № 218 регулирует работу БКИ – бюро кредитных историй, организаций, которые имеют лицензию на хранение, сбор и предоставление такой информации: рассмотрим основные положения этого закона, а также обратим внимание на ключевые статьи, которые можно использовать для защиты своих прав.

Глава закона (номер и название) Статьи О чем идет речь в данных разделах ФЗ № 218
Глава I. Общие положения. Ст.1-3 В этой части ФЗ раскрываются основные понятия и термины. Предметом закона является кредитная история, способы сбора и структуризации данных, а также определяется основная база данных, созданная как подразделение Центробанка – ЦККИ.
Глава II. Кредитные истории. Ст. 4-8 Что такое кредитная история, ее составляющие (ст.4); принцип сбора, хранения, структуризации данных в БКИ (ст.5); понятие кредитного отчета, как и кому он может быть предоставлен (ст.6). Важная статья закона – ст.7, в которой идет речь о защите данных, а в ст.8 расписаны права субъекта КИ (заемщика).
Глава III. БКИ Ст.9-12 Правила работы, обязанности бюро кредитных историй (ст.9-10); реорганизация БКИ, ликвидация БКИ (ст.11); процедура передачи данных при ликвидации БКИ (ст.12).
Глава IV. ЦККИ Ст. 13 В этом разделе лишь одна статья, в ней идет речь о работе центрального каталога кредитных историй, о том, как создается такая общенациональная база данных.
Глава V. Государственный контроль над деятельностью БКИ. Ст.14-17 Основные аспекты регистрации БКИ, надзора над их деятельностью, порядок передачи данных в ЦККИ, причины отказа в регистрации, порядок ликвидации БКИ.
Глава VI. Переходные положения. Ст.18-19 Процесс лицензирования БКИ, которые уже существовали на момент принятия закона, процесс передачи данных, их структуризации. Как предоставлять информацию о ссудах, выданных до выхода закона.
Глава VII. Заключительные положения. Ст.20 Указана дата вступления закона в силу (1 января 2005 года, а ст.3 пятой главы – с 1 сентября 2005 года).

Как выглядит кредитная история клиента

Что из этих положений закона важно для клиентов банков? В первую очередь, как выглядит сама кредитная история, как она формируется, как попадает в БКИ, и как потом можно ее узнать. Сначала определим основные понятия. Кредитная история – это данные, которые вносятся банком только с письменного разрешения клиента 1. Состоит такая КИ из трех частей:

  • титульная часть (данные о заемщике, его ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН);
  • основная часть (место проживания или регистрации заемщика, сумма выданных кредитов, сроки кредитования, наличие судебных разбирательств, наличие просрочек и т.д.);
  • дополнительные данные, или закрытая часть (данные об источнике КИ, то есть, о банке, в котором открывался кредит, а также данные о тех юридических лицах или ИП, которые запрашивали у БКИ информацию о клиенте).

Формируется кредитная история БКИ. Если вы хотите узнать ее, или предоставляете такое право другим пользователям, вы получаете кредитный отчет. Его формат не установлен законодательно, каждое бюро кредитных историй выбирает для себя ту форму, которая им подходит. К примеру, Национальное бюро кредитных историй, где хранятся больше 70% всех КИ в России, использует цветовую градацию просрочек, а также предлагает банкам свою программу скоринга клиентов. Разобраться в том, какие сведения в КО критические, а какие не так уж и важны, обычному пользователю не всегда просто.

Чтобы разобраться в этом, можно просто подать заявление на получение КО в бюро кредитных историй. Как это сделать быстро, смотрите в нашей статье о получении  кредитной истории онлайн.

1С 1 июля 2014 года вступят в силу поправки к ФЗ № 218, согласно которым вносить данные банки будут без письменного согласия заемщиков.

Спорные моменты и недостатки закона

ФЗ «О кредитных историях» был написан в 2004 году. С тех пор его не раз пробовали усовершенствовать, вносились поправки и изменения. Не все из них воспринимались однозначно и позитивно, как банками, так и самими клиентами – субъектами КИ. Рассмотрим основные спорные моменты, которые до сих пор не имеют однозначного решения:

  • письменное соглашение клиента на передачу кредитной истории в БКИ. Его отменили, но частично – только для юридических лиц. Специалисты банковского сектора считают, что автоматическое создание КИ должно быть для всех, это сделает систему более надежной и прозрачной;
  • ликвидация «пустых» кредитных историй. Иногда заемщики обращаются в банк, но получают отказ в ссуде. Такая информация вносится в кредитную историю, и часто вызывает споры, при оформлении последующих кредитов. Банки считают необходимым оставить «пустые» кредитные истории;
  • конкретизация данных. Поправки к ФЗ № 218 предлагают указывать размер кредитного лимита, данные об обеспечении кредита и т.д. В то же время, вносить данные о просрочках или задержках платежей не обязательно. Это не устраивает, опять-таки, участников финансового рынка;
  • возможность запрашивать КИ нотариусами. Эта норма не вызывает проблем, наоборот, это полезное для клиентов новшество. Используется такой механизм преимущественно при оформлении наследства: запрашивая кредитную историю, нотариус уведомляет наследника о долгах, которые тот унаследует. Зная такую информацию, он может успеть отказаться от наследства, и не выплачивать долги.

Новые поправки к закону «О кредитных историях», которые вступят в силу 1 июня 2014 года

В конце 2013 года были рассмотрены новые поправки к ФЗ «О кредитных историях». Вокруг этих поправок долго велись споры, они менялись с учетом позиции ЦБ, Минфина и участников рынка. Но в марте 2014 года поправки были приняты в Госдуме, и с 1 июля 2014 года они вступят в силу.

Самые важные аспекты, которые будут изменены:

  • согласие клиентов на передачу данных в БКИ уже не потребуется;
  • не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы будут обязаны передавать данные в БКИ;
  • появится еще один, четвертый раздел кредитной истории – информационный. В нем будут указаны данные о категории кредита, о способе его предоставления (прямой, через посредника, дистанционный). Что касается «пустых» КИ: будет указана причина отказа банком в выдаче кредита (это снимет многие спорные вопросы), а также причины отказа заемщика от одобренного кредита;
  • если субъект кредитной истории подаст заявление об исправлении в ней ошибок, банк будет обязан внести такие изменения в КИ (если заемщик прав, и это подтверждено);
  • при кредитовании заемщика через кредитные карты будет указываться сумма кредитного лимита, если он будет меняться, банк должен будет вносить изменения в КИ;
  • пункт, который вызвал большой резонанс в обществе: возможность работодателей отказывать клиенту в приеме на работу, если у него есть негативная кредитная история. Работодатели смогут получить доступ только к информационной части КИ, но именно в ней находятся основные сведения, по мнению многих участников рынка. Но получить такие данные работодатель сможет только с согласия клиента;
  • поиск информации в базе данных Центрального Банка (ЦККИ) будет изменен. Теперь для этого нужно будет указывать не только ФИО и паспортные данные, но также идентификационный номер налогоплательщика.

Отношение участников финансового рынка к новым поправкам спорное. С одной стороны, в выигрыше будут и клиенты (добросовестные), и банки. Но, с другой стороны, на БКИ возлагается больший объем работы, что отразится на стоимости их услуг для банков. Те же, естественно, переадресуют лишние расходы клиентам. То есть, будут ли поправки гарантией удешевления кредитов, нельзя сказать однозначно.

Получите отчёт по вашему кредитному рейтингу из БКИ
Информация Есть ли
долги/просрочки по кредитам
Список Количество
активных кредитов и выплаты по ним
Вопрос Почему
отказывают банки
Корзина Новые кредиты
Каковы шансы одобрения кредита
Получить отчёт