Аннуитетный платеж – это наиболее распространенный вариант ежемесячного платежа по кредиту. В этом случае его размер остается неизменным.
Из чего складывается ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту?
Как уже было сказано, при аннуитетной схеме погашения задолженности по кредиту размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.
При этом платеж состоит из 2-х частей: первая из которых идет на погашение процентов за пользование кредитом, а вторая – на погашение долга. В отличие от схемы дифференцированных платежей, в этом случае в начале кредитного периода большая часть платежа состоит из процентов. Из-за этого уменьшение суммы основного долга происходит медленно, а это значит, что при такой схеме погашения кредита размер переплаты больше.
Ежемесячный платеж складывается из суммы процентов, которые начисляются на текущий период, и суммы, идущей на погашение «тела» кредита.
Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа можно произвести с помощью кредитного калькулятора. Воспользовавшись им, можно определить как размер начисляемых процентов, так и сумму, которая идет на погашение долга. Но, чтобы лучше разобраться в том, откуда берутся суммы выплат, можно произвести расчеты вручную, с помощью обычного калькулятора.
Расчет аннуитетного платежа по формуле
Для расчета месячного аннуитетного платежа по кредиту надо воспользоваться следующей формулой:
,
где:
- X – месячный платеж;
- S – сумма кредита;
- m – месячная процентная ставка, которая установлена на сумму обязательства по кредиту;
- N – количество месяцев процентных периодов.
Приведем условный пример расчета аннуитетного платежа, взяв за основу следующие условия:
- S (сумма кредита) – 20 000 рублей;
- P (годовая процентная ставка по кредиту) – 22% «годовых»;
-
m – месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: P/100/12).
В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 22:100:12= 0,0183. - N – срок кредитования – 24 месяца (количество процентных периодов).
Это означает, что на протяжении двух лет вам придется вносить в банк каждый месяц по 1037 руб. 20 коп.
Чтобы посчитать размер переплаты, достаточно будет умножить размер ежемесячного платежа на количество месяцев (1 037.20×24=24 892.80) и от полученного числа отнять сумму кредита (24 892.80-20 000 = 4 892.80).
Из этого следует, что размер переплаты по описываемому аннуитетному кредиту составляет
4 892 руб. 80 коп.
Тот же результат мы получим, если введем данные в калькулятор кредитного платежа (имеющиеся небольшие расхождения наших расчетов с приведенными в таблице можно объяснить разным округлением малых долей, а в случае с калькуляторами конкретных банков, – и с возможными дополнительными процентами).
| № | Год/месяц | Размер ежемесячного взноса | В погашение долга | В погашение процентов | Остаток долга после платежа |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 0 | – 20 000.00 | 0.00 | 0.00 | 20 000.00 |
| 1 | 1/1 | 1 037.56 | 670.90 | 366.67 | 19 329.10 |
| 2 | 1/2 | 1 037.56 | 683.20 | 354.37 | 18 645.91 |
| 3 | 1/3 | 1 037.56 | 695.72 | 341.84 | 17 950.19 |
| 4 | 1/4 | 1 037.56 | 708.48 | 329.09 | 17 241.71 |
| 5 | 1/5 | 1 037.56 | 721.47 | 316.10 | 16 520.24 |
| 6 | 1/6 | 1 037.56 | 721.47 | 316.10 | 16 520.24 |
| 7 | 1/7 | 1 037.56 | 748.16 | 289.40 | 15 037.39 |
| 8 | 1/8 | 1 037.56 | 761.88 | 275.69 | 14 275.51 |
| 9 | 1/9 | 1 037.56 | 775.85 | 261.72 | 13 499.67 |
| 10 | 1/10 | 1 037.56 | 790.07 | 247.49 | 12 709.60 |
| 11 | 1/11 | 1 037.56 | 804.55 | 233.01 | 11 905.05 |
| 12 | 1/12 | 1 037.56 | 819.30 | 218.26 | 11 085.74 |
| 13 | 2/1 | 1 037.56 | 834.32 | 203.24 | 10 251.42 |
| 14 | 2/2 | 1 037.56 | 849.62 | 187.94 | 9 401.80 |
| 15 | 2/3 | 1 037.56 | 865.20 | 172.37 | 8 536.60 |
| 16 | 2/4 | 1 037.56 | 881.06 | 156.50 | 7 655.54 |
| 17 | 2/5 | 1 037.56 | 897.21 | 140.35 | 6 758.33 |
| 18 | 2/6 | 1 037.56 | 913.66 | 123.90 | 5 844.67 |
| 19 | 2/7 | 1 037.56 | 930.41 | 107.15 | 4 914.26 |
| 20 | 2/8 | 1 037.56 | 947.47 | 90.09 | 3 966.79 |
| 21 | 2/9 | 1 037.56 | 964.84 | 72.72 | 3 001.95 |
| 22 | 2/10 | 1 037.56 | 982.53 | 55.04 | 2 019.42 |
| 23 | 2/11 | 1 037.56 | 1000.54 | 37.02 | 1 018.88 |
| 24 | 2/12 | 1 037.56 | 1 018.88 | 18.68 | 0.00 |
| Итого: | 24 901.51 | 20 000.00 | 4 901.51 |
Расчет аннуитетного платежа - калькурятор в программе Excel
Можно сделать расчет аннуитетного платежа и в Excel ,для чего здесь имеется специальная функция – ПЛТ. Нажав на значок «fx» который находится слева от поисковика, вы получите список функций в новом окне. Среди них будет и ПЛТ. Выберите ее и нажмите «ОК». Перед вами появится другое окно, где Вам нужно будет заполнить следующие строки: «Ставка» - 22%/12; «Кпер» -24; «Пс» - -20000 (не забудьте, что число ставится с минусом!). Под строками сразу же появится число 1 037,56 – сумма, которую нужно будет вносить ежемесячно. Когда нажмете «ОК», то это же число появится в ячейке таблицы.
Данные можно вносить не в строки окна, а в скобки в строке поисковика (возле «fx» – там появится ПЛТ(). В эти скобки нужно вставить следующее: 22%/12;24; - 20000, обязательно в таком же порядке и через точку с запятой, после чего, нажав «Энтер», вы получите тот же результат (он также появится в одной из ячеек таблицы) – 1 037,56 руб..
Как видите, вычислить размер аннуитетного платежа самостоятельно – совсем несложно. Но, отправляясь в банк, чтобы оформить кредит, нужно все-таки быть готовым к тому, что ежемесячный взнос будет несколько больше – за счет дополнительных комиссий.
