Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то  дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее - нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!
Сумма
50 000 – 3 000 000 руб.
Процентная ставка
7,9% годовых
Срок
1 – 10 лет
Возраст
18-65
Документы
Паспорт и СНИЛС
Подтверждение дохода
Без справок о доходах
Форма выдачи
Наличные Банковский счет Банковская карта
Решение за 1 минуту. Выдача в день обращения
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
до 1 года
Возраст
20-75
Документы
Паспорт РФ
Покупайте с рассрочкой в 0%
Сумма
до 100 000 руб.
Процентная ставка
0,26% в день
Срок
до 24 недель
Возраст
с 18 лет
Документы
Паспорт РФ
15 дней просрочки без штрафов. Продление займа на выгодных условиях.
Сумма
до 150 000 руб.
Процентная ставка
26,99% годовых
Срок
-
Возраст
с 18 лет
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 1-2 дня
Сумма
до 1 000 000 руб.
Процентная ставка
16,99% годовых
Срок
от 1 до 3 лет
Возраст
с 21 года
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ
Стаж работы
от 6 месяцев
Форма выдачи
Наличные
Без комиссий и поручителей. Досрочное погашение.
Оставить заявку
Решение за 1 день
Сумма
30 000 – 1 000 000 руб.
Процентная ставка
13% годовых
Срок
до 7 лет
Возраст
21-75
Документы
паспорт
Подтверждение дохода
2-НДФЛ
Стаж работы
от 6 месяцев
Рефинансирование кредитов
Оставить заявку
Решение за от 15 минут до 2-х дней в случае одобрения онлайн-заявки
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
-
Документы
Паспорт РФ
До 7% на остаток. Cash-back: 10% в промо-категории, 1,5% за любые покупки с карты.
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
-
Документы
Паспорт РФ
До 7,5% на остаток. Кэшбек до 10%. Бесплатное снятие во всех банкоматах мира 5 раз в месяц. Бесплатный выпуск и первый год обслуживания.

Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.

Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет

При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.
Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.

  1. Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.

Используем следующие данные:

  • остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
  • сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
  • досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб

108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей

Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.

  1. Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
    Производим расчет: 123 = 9 месяцев.
  2. Расчет следующего платежа

Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: X={s/N}+( {{s*P*d}} / {G/100}  ),

где:

  • Х – размер месячного платежа;
  • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
  • P – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в месяце;
  • G – количество дней в году;
  • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

Мы имеем следующие данные:

S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.

X={{71 145,83}/9}+( {{71 145,83*15*31}} / {365/100}  ) = 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.

Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу. В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:
Месяц Всего заплачено В погашение долга В погашение процентов Досрочное погашение Остаток долга после платежа
0 0 -130 000.00 0.00 0.00   130 000.000
1 1 12 458.33 10 833.33 1 625.00   119 166.67
2 2 12 322.92 10 833.33 1 489.00   108 333.33
3 3 12 187.50 10 833.33 1 354.17 25 000.00 97 500.00 72 500.00

где:

  • 25 000.00 – досрочный платеж;
  • 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.

Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):

0  
      72 500.00
1 4

8 961.81

8 055.56

906.25

0.00

64 444.44

2 5

8 861.11

8 055.56

805.56

0.00

56 388.89

3 6

8 760.42

8 055.56

704.86

0.00

48 333.33

4 7

8 659.72

8 055.56

604.17

0.00

40 277.78

5 8

8 559.03

8 055.56

503.47

0.00

32 222.22

6 9

8 458.33

8 055.56

402.78

0.00

24 166.67

7 10

8 357.64

8 055.56

302.08

0.00

16 111.11

8 11

8 256.94

8 055.56

201.39

0.00

8 055.56

9 12

8 156.25

8 055.56

100.69

0.00 0.00

Итого:

77 031,25

72 500

4 531,25

0.00 0.00

Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора,  незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.

Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.