Одним из важнейших ориентиров для заемщиков при выборе кредитной программы, помимо уровня процентной ставки, является значение максимально возможной суммы кредита.
При расчете платежеспособности финансовыми структурами учитываются все доходы клиента за исключением ежемесячных расходов на содержание дома и обеспечение семьи.
Одними банками выдаются кредиты с платежами в размере 40% от чистого дохода заемщика, а другими может предоставляться кредит и с размером платежей в 80% от того же показателя. Но таких немного, и оптимальным платежом является 60%.
Не «рисуйте» доходы, а предъявите активы
Любой банк-кредитор при расчете суммы займа для клиента исходит из простого правила: у заемщика после внесения платежа по кредиту должна остаться сумма, которой будет достаточно для месячного содержания и себя, и своей семьи. С большим недоверием банки относятся к тем заемщикам, которые, указав в документах высокий уровень доходов, не имеют возможности, например, внести первоначальный взнос.
Сотрудники кредитного учреждения также засомневаются в клиенте, занимающем на бумаге высокую должность и при этом не имеющем автомобиля. Поэтому одним из наиболее действенных способов доказать кредитным менеджерам свою благонадежность и получить в качестве займа максимальную сумму является предъявление так называемых активов, то есть имеющиеся квартиру (дом), дачу, автомобиль, земельный участок. Кстати, если вам будет отказано в предоставлении кредита, вы можете обратиться к другой форме кредитования – под залог недвижимости.
Если зарплата «серая»
Следует уделить внимание весьма распространенной категории заемщиков, которые действительно могут выплачивать кредит, имея относительно невысокую официальную зарплату. В получении максимальной суммы, как правило, заинтересованы лица, чьи доходы называют «скрытыми». Можно ли в таких случаях доказать банку свою состоятельность и как это лучше сделать?
Типичная ситуация: заемщик получает «серую» зарплату (в частных фирмах это по-прежнему обычное явление). Для получения достойного кредита необходимо убедить банкиров в том, что официальная зарплата является всего лишь небольшой частью реальной. Это несложно сделать. Если ранее банками рассматривался только доход, подтвержденный официально, то сейчас обстоятельства изменились в пользу заемщика. Предъявленная клиентом стандартная справка по форме 2-НДФЛ считается подтверждением, что потенциальный заемщик работает в фирме, платящей налоги. Но есть возможность указать и реальную зарплату, для чего нужно будет предоставить справку по форме банка. Клиентом указывается свой «серый» доход, после чего андеррайтер банка выполняет проверку путем изучения рынка труда и сопоставления цен и вакансий. И если в процессе этого будет определено, что стоимость специалиста высока, то он получит желаемый кредит.
Привлечение созаемщиков
Для получения максимальной суммы кредита есть смысл привлечь созаемщиков. В этом случае банку, вместо доходов одного человека, можно показать доходы двоих людей. Некоторыми банками разрешается суммировать доходы нескольких родственников или даже людей, которые не состоят в родстве – главное, чтобы все эти люди согласились быть созаемщиками.
В обязанности созаемщиков входит не только показать свои доходы, но и вместе с основным заемщиком нести ответственность за погашение кредита. Кредитными учреждениями к ним предъявляются те же требования: ограничения по возрасту, полный пакет документов и т. д. Поэтому неудивительно, что в большинстве случаев для показа совокупного дохода объединяются близкие люди.
