В довольно сложной современной ситуации на рынке займов, одной из наиболее безопасных для заемщиков и банков форм кредитования является кредит под залог недвижимости.
Для предоставления кредита под залог недвижимости работники банка должны быть уверены в возможности легко, быстро и дорого продать квартиру или любой другой объект недвижимости, выступающий в качестве залога (практически идентичные требования предъявляются и к
коммерческой недвижимости, предоставляемой в залог). Для уверенности банки прибегают к помощи специалистов юридических компаний. Это -профессиональные оценщики, обязанностью которых является определение рыночной стоимости объекта недвижимости на дату заключения договора.
Размер займа под залог недвижимости зависит от суммы, которую можно реально выручить за имущество, выступающее в качестве обеспечения обязательств.
Стоимость залогового имущества определяется следующими факторами:
- Датой постройки дома. Имейте в виду: чем здание новее, тем лучше. Если квартира находится в панельном доме 70-80 годов, то о внушительной сумме не стоит и мечтать.
- Этаж. Расположение квартиры на первом или последнем этажах может усложнить получение кредита под залог недвижимого имущества.
- Общая и жилая площадь.
- Планировка.
- Количество собственников закладываемого объекта недвижимости. В данном случае чем больше ваша доля в квартире, тем лучше, но если ваши «владения» будут состоять только из одной комнаты и половины кухни, то они вряд ли станут основанием для предоставления займа.
Перед тем, как обратиться в конкретный банк за ссудой, узнайте информацию о необходимом пакете документов. Обязательными во всех случаях являются паспорт заемщика и бумаги на недвижимое имущество.
Какова цена кредитования под залог недвижимости?
Человек, берущий такой займ, может рассчитывать на сумму, составляющую до 80% стоимости квартиры.
Некоторыми банками вводятся ограничения на размеры кредитов (в большинстве случаев они составляют $200 000 - $300 000), но это не является правилом, общим для всех.
Ежемесячные взносы по кредиту будут весьма ощутимо бить по карману на протяжении всего периода выплат.
Подписание договора по кредиту должно осуществляться в присутствии заемщика, представителя банка и нотариуса. Обязанность последнего – подтверждение юридической силы документа.
Преимущества кредита под залог недвижимости:
- Возможность получения займа без поручителей.
- Ставки по подобным займам намного ниже, чем по беззалоговым: порядка 15-20% годовых против 25-50%, а срок кредитования – более длительный (до 7-15 лет).
- Для заемщика является необязательным предоставление справки о доходах, поскольку его капиталом считается залоговое имущество.
- Кредитополучатель не обязан предоставлять отчет о том, куда потрачены деньги – это достаточно весомый аргумент, поскольку большинство кредитов, которые выдаются банками, являются подотчетными.
- После оформления кредита заемщик остается полноправным собственником заложенной недвижимости, живя или работая в помещениях объекта. Залоговую недвижимость невозможно только продать.
Недостатки кредита под залог недвижимости:
- Серьезный риск лишиться недвижимости при нарушении условий кредитного договора.
- Нередко банками в договор включается множество дополнительных пунктов с целью снизить риски и защитить свою деятельность от недобросовестных заемщиков. Поэтому следует внимательно знакомиться с содержанием договора. Например, нередко в договоре содержится пункт, который предусматривает расторжение договора в одностороннем порядке при малейшем нарушении со стороны заемщика. В подобном случае банк оставляет за собой право досрочно требовать исполнения денежных обязательств.
Можно наблюдать ситуации такого рода: граждане берут кредиты под залог своего нынешнего жилья и приобретают квартиру в строящемся доме. После постройки дома квартира существенно растет в цене и, продав жилье в новостройке, заемщик не только возвращает кредит, но и получает на руки весьма неплохую сумму. Но и здесь есть определенный риск, связанный с общей ситуацией на рынке строящегося жилья. Если сделка проведена успешно, то заемщика ждут большие дивиденды, а если нет – крах его финансового положения.
Кредит под залог квартиры
При выдаче кредитов под залог квартиры, банками предъявляются определенные требования.
Квартира должна:
- быть подключенной к системе отопления (электрической, паровой или газовой), обеспечивающей подачу тепла на всю жилплощадь;
- быть обеспеченной холодным и горячим водоснабжением на кухне и в ванной комнате;
- иметь исправные окна, двери, крышу (если квартира находится на последнем этаже), сантехническое оборудование.
Квартира должна находиться в здании, отвечающем следующим требованиям:
- иметь каменный, кирпичный, цементный или железобетонный фундамент;
- не быть поставленным на учет по постановке на капремонт;
- не находиться в аварийном состоянии.
Кредит под залог доли в квартире
Как правило, кредит под залог части квартиры предусматривает наличие большого количества документов и справок, необходимых для предоставления в банк для оформления кредита. Причина в том, что помимо заемщика квартирой владеют еще несколько собственников, каждый из которых вправе претендовать на квадратные метры данного жилья. Пока имущество не будет разделено и этот факт не будет зафиксирован документально, получение кредита под долю в квартире будет невозможным, поскольку для банковской организации как сам объект обеспечения, так и его стоимость должны быть определены точно и принадлежать заемщику по закону. Банковские организации не любят неопределенность, поэтому и отказывают в предоставлении кредита под залог доли недвижимости без большого количества необходимых справок.
Кредит под залог комнаты
Особенности получения кредита под залог комнаты в коммуналке идентичны получению займа под залог части квартиры. Банк потребует документы, подтверждающие, что заемщик единолично является собственником определенной комнаты. При этом вероятность решения в пользу заемщика будет большей, если комната оформлена как отдельный объект, а не как доля общей собственности.
Банк | Программы | Максимальная сумма, руб. | Срок, мес. | Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % | Максимальная годовая ставка (срок, сумма), % |
Татфондбанк | Кредит наличными «Залоговая ипотека» | 50 000 000 рублей (60-70% от стоимости предмета залога) | 180 мес. | 18,49% годовых (от 300 тыс. руб. на 3 года) | 23,99% годовых (до 50 млн. рублей на 15 лет) |
Газпромбанк | «Под залог имеющейся недвижимости» | 30 000 000 рублей (до 70% от цены объекта) | 180 мес. | 17,5% годовых (от 500 тыс. руб.) | 20,5% годовых (до 30 млн. руб. на 15 лет) |
Абсолют Банк | «Перспектива» на любые цели | 15 000 000 рублей | 180 мес. | 15,5% годовых (от 1 млн. руб. на 3 года) | 15,5% годовых (до 15 млн. руб. на 15 лет) |