Со временем все меняется. Берешь долгосрочный кредит всей своей жизни на покупку жилья, а через несколько лет он оказывается существенно дешевле. Скидки, снижение ставки, лучшие условия. Обидно, когда изменить ничего нельзя. Но в этой ситуации как раз все еще можно переиграть.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке?

При оформлении кредита можно использовать десятки способов для уменьшения процентов, а вот снизить размер ставки по имеющемуся кредиту можно лишь одним из 3 вариантов:

  • Изменить его параметры, обратившись к кредитору;
  • Погасить остаток обязательств за счет кредита в другом банке на иных условиях;
  • Уменьшить ставку на сумму незаконно взимаемых сборов по решению суда. Обратиться за помощью в судебные органы можно и при неправомерном повышении процентной ставки по ипотеке самим банком.

Реструктуризация займа позволяет уменьшить стоимость использования кредитных средств, например, при уменьшении сроков возврата ипотеки, процент по ней может быть пересмотрен в сторону снижения, аналогичный процесс происходит при частичном досрочном погашении. Параметры договора могут измениться и не только в части сроков и сумм, но и относительно обеспечения обязательств:

  • предоставление поручительства физических и юридических лиц;
  • заключение договоров имущественного, личного и титульного страхования;
  • передача в залог сданного в эксплуатацию объекта строительства или дополнительной недвижимости.

Чем меньше риски банка, тем более лояльные условия предоставления жилищных кредитов он предоставляет. Если в условиях договора ипотеки и кредитной политике учреждения предусмотрена возможность корректировать условия заимствования, ими можно беспрепятственно воспользоваться в любой момент, заполнив соответствующее заявление и проконсультировавшись с представителем банка.

Перекредитование ипотеки имеет свои нюансы, но по своей сути эта процедура аналогична оформлению нового займа. Клиенту придется снова пройти все этапы сбора бумаг и рассмотрения заявки, за это он будет вознагражден снижением долговой нагрузки.

Снижение ставки по банковским займам в судебном порядке – еще один из вариантов сэкономить. Основанием для обращения в суд и изменения условий ипотечного договора по инициативе заемщика может служить нарушение финансовой организацией нормативных актов, регламентирующих права клиентов.

Порядок начисления процентов по кредитам прописан в положении №39 ЦБ РФ от 26.06.1998 года Внешняя ссылка, его нарушение банком влечет возможность изменения условий возврата средств. Так, например, в этом документе указано, что проценты начисляются на остаток основного долга в начале каждого операционного дня.

Кроме того, по условиям ряда договоров ипотеки можно рассчитывать на выдачу средств под «плавающий» процент, который зависит от размера  ставки рефинансирования ЦБ РФ. В такой ситуации кредитор сам регулирует начисление процентов, отслеживая все изменения.

Инструкция по изменению ставки по ипотеке

При внутренней реструктуризации – корректировке условий действующего договора:

  • Ознакомиться с политикой организации и имеющимися договоренностями.
  • Подать заявление на изменение условий кредитования.
  • Выполнить требования банка-кредитора и предоставить дополнительные гарантии возврата средств.
  • Получить на руки новый график погашения и документ с изменениями условий договора.

При рефинансировании в другой финансовой организации:

  • Изучить условия договора ипотеки.
  • Найти кредит с более выгодными параметрами.
  • Уточнить в «своем» банке возможность досрочного погашения и получить справку об остатке долга.
  • Подать заявку в другой банк на получение кредита на новых условиях, предъявив справку и текущий договор.
  • Новый кредитор переведет деньги в счет погашения долга, а клиент получает новый договор ипотеки.

При изменении положений ипотечного договора в судебном порядке:

  • Выяснить правомерность всех разделов договора с банком.
  • Запросить кредитора в письменном виде о возможности снизить процентную ставку на основании нарушения им законодательных актов.
  • С полученным отказом обратиться в суд и подать иск на взыскание незаконно взимаемых процентов по кредиту.

Когда выгодно рефинансирование?

Такой способ экономии особо актуален в самом начале пользования кредитом с аннуитетными платежами, а если платежи дифференцированные – то в течение всего срока заимствования. Выгода очевидна лишь при значительной разнице в ставках. Есть и другие особенности рефинансирования, которые влияют на его целесообразность, в том числе:

  • Отсутствие ограничений и временного моратория на досрочное погашение действующего кредита;
  • Разница между ставкой по действующему и вновь оформляемому кредиту должна превышать 1-2 процентных пункта;
  • Уменьшение переплаты должно быть больше, чем сумма дополнительных затрат на переоформление банковского договора;
  • При расчетах аннуитетными платежами перекредитование принесет больший эффект на начальных стадиях взаимоотношения с банком, а при дифференцированных платежах можно получить выгоду в любой момент действия договора ипотеки.

Соответственно, если эти условия не выполняются, то особого смысла в рефинансировании нет. Сама ставка будет номинально снижена, а переплата и общие издержки останутся неизменными.

Насколько выгодно может быть своевременное изменение условий заимствования? Допустим, что ипотечный кредит в размере 3 млн. рублей был выдан на 25 лет под 14,5% годовых. Через два года, когда осталось выплатить еще  2,972 млн. рублей, банки предлагают ипотеку уже под 12,5%.  Итак, что выиграет заемщик при рефинансировании:
  • До: ежемесячные платежи  - 37,3 тыс. руб., общая переплата – 8,18 млн. руб.;
  • После: регулярные платежи – 32,37 тыс. руб., размер переплаты – 6 млн. руб.

Экономия – 2,18 млн. рублей.

Таким образом, разница всего в 2% годовых по ипотеке может обернуться высвобождением средств, достаточных для покупки еще одной малогабаритной квартиры или загородного дома. 

Кстати, одновременно можно «откатиться» и по срокам погашения обязательств. Если сумму ежемесячного взноса по ипотеке оставить на прежнем уровне, то вернуть кредит удастся всего за 13 лет с переплатой в 2,93 млн. рублей, что дает экономию уже в 5,25 млн. рублей.

Как снизить процент по кредиту в Сбербанке

По рефинансированию ипотеки Сбербанк предлагает выгодные условия, как для «своих», так и для клиентов других финансовых организаций. С помощью кредитного калькулятора легко увидеть выгоду от оформления этого продукта. Вполне естественно, что нужно также соответствовать основным требованиям данного кредитора – возрастному цензу (от 21 года до 55-60 лет) и наличие стабильного официального дохода (стаж на текущем месте от полугода, размер зарплаты достаточен для обслуживания долга).
Для того, чтобы рефинансировать имеющиеся обязательства необходимо пройти следующие этапы общения со Сбербанком:

  • Заполнить анкету-заявление на нужную сумму заемных средств;
  • Собрать пакет документов для доказательства своей платежеспособности и надежности;
  • При заимствовании в другом банке нужно подготовить справку об остатке задолженности и отсутствии просрочки;
  • Подать заявку и приложить все документы при личном посещении подразделения Сбербанка;
  • Дождаться решения в течение 5-10 дней;
  • Подписать новый договор ипотеки;
  • Застраховать недвижимость в пользу банка и зарегистрировать сделку с обременением.

После этого можно пользоваться заемными средствами на новых – более выгодных условиях. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 12,25% годовых на срок до 30 лет. Сумма заемных средств не может превышать 80% от стоимости недвижимости. При этом никаких ограничений на срок пользования действующим жилищным кредитом - поменять ипотеку можно в любой момент, главное, чтобы за последние 6-12 месяцев не было нарушений условий заимствования и не возникало просрочек.
В любом случае помощь и консультации профессионалов не повредят при расчетах и выборе действий по снижению ставки по столь важному кредиту, как ипотека.