Количество кредитных займов в последнее время увеличивается. Вместе с тем, растет и число заемщиков, которые по определенным причинам не в состоянии погасить собственную задолженность. На протяжении длительного времени все проблемы, связанные с данным вопросом, решаются на основании 25 статьи ГК РФ Внешняя ссылка .

Нынешнее положение должников

В соответствии с нынешним законодательством (Федеральный закон «О потребительском займе» Внешняя ссылка ) если заемщик по каким-либо причинам не внес очередной платеж в установленный срок, то банк предоставляет ему возможность погасить задолженность на протяжении небольшого периода времени – 1-3 месяцев. При этом должника периодически беспокоят телефонными звонками банковские сотрудники, напоминая о том, что необходимо произвести платеж. Если заемщик никак не реагирует на эти напоминания и денежные средства не поступают, то данное дело переходит в руки коллекторам. Как известно, это организации, которые занимаются взысканием средств с должника. Действия коллекторов не регулируются российским законодательством, поэтому представители агентства используют различные методы воздействия на должника: телефонные звонки и визиты в ночное время суток – обычное дело.

Что обещает новый закон о банкротстве физических лиц?

Цель закона – урегулировать отношения между кредитором и заемщиком, не способным погасить задолженность. Пока закон не принят, его положения могут меняться, но пока известно о следующих вехах:

  • В соответствии с нынешним законодательством, человек, не способный возвратить долги, может назвать себя банкротом. Таким образом, он имеет шанс избавиться от долгов.
  • Имеется несколько способов инициирования дела о банкротстве: кредитором, должником, государственным органом.
  • Сумма долга должна превышать 50 000 рублей, просрочка платежа – свыше трех месяцев, чтобы заемщик мог заявить о собственном банкротстве.
  • При рассмотрении дела о банкротстве суд вправе предоставить должнику возможность выплатить кредит в рассрочку, при этом у него должен быть надежный источник дохода. Срок рассрочки составляет не более 5 лет. Если за отведенное время задолженность погашена, несостоявшийся банкрот избавляет себя от всякого рода последствий.
  • В случае признания банкротства физического лица, в ходе судебного разбирательства имущество заемщика распределяется в определенных пропорциях между кредиторами.

Процедура банкротства

В ходе процедуры банкротства специалистами изучается история сделок должника по передаче имущества. При этом сделки, оформленные в течение одного года, считаются недействительными, иными словами, переданное имущество принадлежит должнику.

Должник, прежде всего, должен погасить задолженность с помощью финансовых средств. Согласно документам о банкротстве, таких средств у заемщика быть не может, поэтому осуществляется процедура взыскания имущества. Случается, что материальное имущество

принадлежит не только должнику, но еще одному или нескольким владельцам. В таком случае взыскание распространяется только на долю, принадлежащую должнику.

Не все виды имущества подлежат взысканию. Например, одежда, обувь, награды, призы, предметы обстановки в доме и жилье (если иного для проживания у должника нет) взысканию не подлежат. Также взыскание не распространяется на жилищную площадь, взятую в кредит, при условии, что задолженность еще не погашена и не имеет отношения к данному иску. Делами о банкротстве занимается арбитражный суд, который должен вынести решение не позже, чем по истечению 7 месяцев. Датой начала рассмотрения дела считается момент подачи заявления.

Последствия банкротства:

  • запрет на предпринимательскую деятельность (1 год);
  • обязательное уведомление кредитора при оформлении последующего займа (между тем, информацией обо всех ваших займах располагают специальные организации – Бюро кредитных историй);
  • аннулирование полученной лицензии на предпринимательство.

Принятие закона – срочная необходимость!

Должникам не предоставляются отсрочки для погашения задолженности, а судебные приставы вправе изымать имущество заемщика в соответствии с решением суда. Существующая законодательная система способствует тому, что должникам приходится оформлять новые займы, дабы иметь возможность погасить предыдущие. Кроме того, как упоминалось выше, не обходится без неприятнейшего общения с коллекторами. Детально изучите закон о кредитных историях: его положения, особенности формирования и доступ к историям по финансовым займам, их выплатам, чтобы знать собственные права.

Когда будет принят закон?

Многие эксперты уверены в необходимости скорейшего принятия закона о банкротстве физических лиц, который разъяснит, что делать должникам, не выплатившим кредит. Тем не менее, возникший несколько лет назад законопроект до сих пор не утвержден, его принятие все время откладывается на неопределенный срок. Согласно последним данным, в следующий раз обсуждать утверждение законопроекта Госдума будет только осенью 2014 года.

Почему затянулось принятие законопроекта?

Мнение населения

Около 90% населения Российской Федерации не согласны с принятием нового закона о банкротстве для физических лиц. Многие возмущены тем, что банки уже много лет дают кредиты с опасными последствиями для должников, а о законе заговорили только сейчас. Как полагают противники законопроекта, следовало изначально разработать процедуру банкротства на законодательном уровне, разъяснить заемщикам возможные неприятнейшие последствия непогашенных кредитов, а уж потом предлагать финансовые займы. Более того, кредиторы делают «выгодные» предложения, от которых невозможно отказаться, а после принятия закона они будут вправе отбирать имущество должника.

Всему виной судовая реформа

У каждой стороны имеются собственные причины откладывания принятия закона. Например, защитники потребительских прав полагают, что причиной тому является абсолютная поддержка кредиторов, то есть, банков. Подтверждение тому – незамедлительно принятый закон о займе для потребителей, и затянутое рассмотрение законов о банкротстве для физических лиц, о деятельности коллекторов. По всей видимости, если граждане смогут заявлять о банкротстве, это негативно скажется на финансовом положении банков.

В свою очередь, представители банков утверждают, что отсутствие регулирующего эту ситуацию закона невыгодно для всех, поскольку невозможно четкое планирование работы. Без судовой реформы принятие законопроекта бессмысленно, поскольку его разъяснение - обязанность высшего суда. Таким образом, требуется сформировать состав высшего суда, передать ему дела, определить порядок работы и организовать прочие моменты до принятия законопроекта.

Законы о банкротстве в других странах

Страна Особенности законодательства
Украина Физическое лицо отождествляется с предпринимателем, поэтому имеют место только задолженности, связанные с предпринимательской деятельностью.
Германия Инициировать дело о банкротстве может только должник, допускается задержка платежа на 6-ти недельный срок.
США Действует система реструктуризации: должник, соблюдающий сроки выплат по решению суда, сохраняет свое имущество (касается должников со стабильным доходом).