Большинство соотечественников, решив обратиться в коммерческий банк для оформления кредита, обращают внимание лишь на номинальные процентные ставки того или иного банка. При этом совершенно не подозревая, о существовании дополнительных комиссиях, которые устанавливают некоторые из них.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!
Сумма
50 000 – 3 000 000 руб.
Процентная ставка
7,9% годовых
Срок
1 – 10 лет
Возраст
18-65
Документы
Паспорт и СНИЛС
Подтверждение дохода
Без справок о доходах
Форма выдачи
Наличные Банковский счет Банковская карта
Решение за 1 минуту. Выдача в день обращения
Сумма
до 1 000 000 руб.
Процентная ставка
14,9% годовых
Срок
до 3 лет
Возраст
18-70
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
Без поручителей и справок о доходах
Форма выдачи
Наличные Банковский счет Банковская карта
0% 120 дней за погашение картой других кредитов
Оставить заявку
Решение за 5 минут
Сумма
100 000 – 200 000 руб.
Процентная ставка
15% годовых
Срок
до 4-х лет
Возраст
21-75
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ
Стаж работы
от 6 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 15 минут
Сумма
25 000 – 3 000 000 руб.
Процентная ставка
15% годовых
Срок
1 – 5 лет
Возраст
21-76
Документы
Паспорт РФ
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Наличные Банковская карта
Только паспорт
Оставить заявку
Решение за 5 минут
Сумма
до 3 000 000 руб.
Процентная ставка
23,9% годовых
Срок
-
Возраст
21-76
Документы
Паспорт РФ
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за до 4 дней
Сумма
30 000 – 700 000 руб.
Процентная ставка
10,9% годовых
Срок
до 5 лет
Возраст
24-70
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Наличные Банковская карта
Деньги в день обращения
Оставить заявку
Решение за 24 часа
Сумма
3 000 – 99 500 руб.
Процентная ставка
0,73% в день
Срок
до 24 недель
Возраст
с 21 года
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Банковский счет Контакт Лидер Юнистрим Банковская карта
Нужен только паспорт
Оставить заявку
Решение за 1 мин.
Сумма
100 000 – 100 000 руб.
Процентная ставка
8,9% годовых
Срок
до 5 лет
Возраст
35-85
Документы
Паспорт РФ
Стаж работы
от 4 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 1 день
Сумма
до 300 000 руб.
Процентная ставка
24% годовых
Срок
-
Возраст
18-70
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Банковская карта
Возврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты
Оставить заявку
Решение за 2 минуты
Сумма
20 000 – 100 000 000 руб.
Процентная ставка
12% годовых
Срок
до 30 лет
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Наличные
Индивидуальный подход. С любой кредитной историей.
Оставить заявку
Решение за 1 час
Сумма
20 000 – 100 000 000 руб.
Процентная ставка
12% годовых
Срок
до 30 лет
Сумма
30 000 – 1 300 000 руб.
Процентная ставка
19% годовых
Срок
до 5 лет
Возраст
23-70
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Стаж работы
от 3 месяцев
Объедините свои кредиты в СКБ-банке и снизьте ежемесячный платёж!
Оставить заявку
Решение за 1-2 дня
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
до 1 года
Возраст
20-75
Документы
Паспорт РФ
Покупайте с рассрочкой в 0%
Сумма
10 000 – 1 000 000 руб.
Процентная ставка
10,9% годовых
Срок
1–7 лет
Возраст
22-64
Документы
Паспорт РФ
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Наличные
Без справок. Только по паспорту
Оставить заявку
Решение за 2 часа
Сумма
100 000 – 1 300 000 руб.
Процентная ставка
15,9% годовых
Срок
до 5 лет
Возраст
21-60
Документы
Паспорт РФ
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Сумма
2 000 – 100 000 руб.
Процентная ставка
1,8% в день
Срок
до 24 недель
Возраст
с 18 лет
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Банковский счет Qiwi Контакт Яндекс.Деньги Банковская карта
До 100 000 рублей на срок до 168 дней
Сумма
до 300 т.р.
Процентная ставка
25,99% годовых
Срок
-
Возраст
с 18 лет
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Баллы за покупки в магазине «Перекресток»
Оставить заявку
Решение за 1-2 дня
Сумма
10 000 – 300 000 руб.
Процентная ставка
-
Срок
до 3 месяцев
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Банковская карта
Оплачивайте покупки в рассрочку до 3 месяцев без процентов.
Сумма
до 100 000 руб.
Процентная ставка
0,26% в день
Срок
до 24 недель
Возраст
с 18 лет
Документы
Паспорт РФ
15 дней просрочки без штрафов. Продление займа на выгодных условиях.
Сумма
до 80 000 руб.
Процентная ставка
1% в день
Срок
до 1 года
Документы
Паспорт РФ
Сумма
1 000 – 200 000 руб.
Процентная ставка
21% годовых
Срок
до 1 года
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Наличные Банковский счет Qiwi Контакт Яндекс.Деньги Золотая корона Альфа Банк Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 24 часа
Сумма
до 1 000 000 руб.
Процентная ставка
16,99% годовых
Срок
от 1 до 3 лет
Возраст
с 21 года
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ
Стаж работы
от 6 месяцев
Форма выдачи
Наличные
Без комиссий и поручителей. Досрочное погашение.
Оставить заявку
Решение за 1 день
Сумма
50 000 – 1 500 000 руб.
Процентная ставка
12,9% годовых
Срок
1–7 лет
Возраст
23-65
Документы
Паспорт РФ
Стаж работы
от 4 месяцев
Оформление за один визит. Без поручителей и залога.
Сумма
30 000 – 1 000 000 руб.
Процентная ставка
13% годовых
Срок
до 7 лет
Возраст
21-75
Документы
паспорт
Подтверждение дохода
2-НДФЛ
Стаж работы
от 6 месяцев
Рефинансирование кредитов
Оставить заявку
Решение за от 15 минут до 2-х дней в случае одобрения онлайн-заявки
Сумма
50 000 – 3 000 000 руб.
Процентная ставка
9,99% годовых
Срок
-
Возраст
22-65
Документы
Паспорт РФ
Сумма
до 150 000 руб.
Процентная ставка
26,99% годовых
Срок
-
Возраст
с 18 лет
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 1-2 дня
Сумма
20 000 – 600 000 руб.
Процентная ставка
21% годовых
Срок
1 – 7 лет
Возраст
55-75
Документы
Паспорт РФ
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 15 минут
Сумма
до 600 000 руб.
Процентная ставка
29% годовых
Срок
-
Возраст
25-60
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Стаж работы
от 6 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 2 рабочих дня
Сумма
-
Процентная ставка
25% годовых
Срок
-
Возраст
21-61
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
По форме банка
Стаж работы
от 3 месяцев
Форма выдачи
Банковская карта
Льготный период до 55 дней
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
-
Документы
Паспорт РФ
Сумма
до 70 млн.
Процентная ставка
-
Срок
до 10 лет
Даже с плохой кредитной историей.
Сумма
100 т.р. – 2,5 млн. руб
Процентная ставка
15% годовых
Срок
6 мес. – 5 лет
Возраст
21-64
Без справки о доходах, без КАСКО. Иномарки и отечественные авто.
Сумма
100 000 – 750 000 руб.
Процентная ставка
19% годовых
Срок
до 5 лет
Возраст
с 21 года
Документы
Паспорт РФ
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Форма выдачи
Наличные Банковская карта
Оставить заявку
Решение за 1 час
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
-
Документы
Паспорт РФ
До 7% на остаток. Cash-back: 10% в промо-категории, 1,5% за любые покупки с карты.
Сумма
-
Процентная ставка
-
Срок
-
Документы
Паспорт РФ
До 7,5% на остаток. Кэшбек до 10%. Бесплатное снятие во всех банкоматах мира 5 раз в месяц. Бесплатный выпуск и первый год обслуживания.

Политика банков и эффективная процентная ставка

Многие из нас нередко используют в своем лексиконе выражение «эффективная процентная ставка». Но мало кто действительно понимает, что это такое и тем более, каким образом она может помочь избежать лишних переплат.

Эффективная процентная ставка по кредиту представляет собой некую величину, в которой учтены все побочные выплаты, которые заемщик обязан уплатить банку или третьим лицам при оформлении конкретного кредита. Иными словами, эффективная процентная ставка призвана показать заемщику реальную стоимость кредита.

При оформлении кредита некоторые банки берут скрытые комиссии при внесении наличных в кассу, некоторые - при открытии счета и его обслуживании, некоторые - при выдаче кредита. Все эти выплаты относятся к печально известным «скрытым» банковским выплатам.
Решив взять автокредит, заемщик столкнется с необходимостью застраховать приобретенный автомобиль на полный срок кредитования. И хотя данная выплата будет осуществлена не самому банку, а третьему лицу - страховой компании, она будет обязательной побочной выплатой для заемщика.

Некоторые нюансы при расчете эффективной процентной ставки

Формула для расчета эффективной процентной ставки, которую дал Центробанк России Внешняя ссылка, является одинаковой для всех. Но отсутствие разъяснений, какие именно платежи должны быть в обязательном порядке включены в этот расчет дает возможность банкам занижать процент, не включая, например, страховые выплаты, выплаты нотариусу, платежи по оценке залогового имущества.
С точки зрения заемщика справедливым и объективно отражающим реальный процент будет тот расчет, в котором учитывается все платежи, которые являются обязательными для данного конкретного кредита.
Следует учитывать и небольшой нюанс, который возникает при расчете эффективной процентной ставки. Формула сложных процентов, по которой рекомендуется рассчитывать эффективную процентную ставку включает в себя некий доход, который заемщик может получить, если инвестирует сумму процентных платежей под ту же процентную ставку на срок действия кредита. Поэтому даже при отсутствии побочных платежей и платежей в пользу третьих лиц эффективная процентная ставка будет превышать указанную в договоре.

Расчет эффективной процентной ставки

После небольшого теоретического отступления мы рассмотрим эффективную процентную ставку с практической точки зрения.
Но прежде дадим определение, которое позволит однозначно определить понятие эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это сложная процентная ставка по кредитному договору, при расчете которой учитываются все платежи заемщика, в том числе и платежи в пользу третьих лиц, если таковы определены при подписании договора.

Предположим, что в некотором коммерческом банке заемщик решил оформить кредит размером S_0. Для погашения данной суммы он должен в оговоренные договором моменты времени t_0=0, t_1, t_2 ... t_n совершать определенные платежи R_0, R_1, R_2 ... R_n. При этом в данные платежи входят и платежи по погашению данного кредита, и побочные комиссии, и выплаты в пользу третьих лиц.
Тогда рассчитать эффективную процентную ставку i можно по следующей формуле:

S_0=R_0+sum{k=1}{n}{R_k/(1+i)^{t_k}}

Эффективную процентную ставку рассчитывают в основном для сравнения различных банковских предложений. В этом случае конкретные даты выплат зачастую неизвестны. Большинство кредитных договоров предполагают внесение платежей через формально определенные промежутки времени, например, ежемесячно или ежеквартально, продолжительность которых обозначим tau. В этом случае формула расчета эффективной процентной ставки будет следующая:

S_0=R_0+sum{k=1}{n}{R_k/(1+i)^{k{tau}}}

Если кредитным договором предусмотрено погашение кредита равными частями, кроме первого платежа R_1=R_2= R_n=R, то эффективную процентную ставку по вкладу можно найти из соотношения S_0-R_0={R/(1+i)^{n{tau} }}{(1+i)^{n{tau}}-1}/{(1+i)^{tau}-1}

Пример расчета эффективной процентной ставки

Для примера возьмем предоставляемый многими банками потребительский кредит без обеспечения.
Условия кредитования:

  • Срок кредитования – 1 год.
  • Процентная ставка -17% годовых, обозначим ее zeta.
  • Схема погашения кредита – аннуитетными платежами.
  • Комиссия за организацию кредита 1.5% от суммы кредита.
  • Ежемесячная комиссия за ведение кредитного счета– 0.69%.

Эффективная процентная ставка по данному кредиту будет составлять 23,5994%

Давайте в этом убедимся
Так как схема погашения кредита предполагает внесение платежей равными частями, то для расчета эффективной процентной ставки воспользуемся формулой: S_0-R_0={R/(1+i)^{n{tau} }}{(1+i)^{n{tau}}-1}/{(1+i)^{tau}-1}

Предварительно рассчитаем все переменные

  • n=12
  • R_0=0,015S_0
  • tau=1/12
  • zeta=0,17

Аннуитетный платеж вычисляется по формуле: A={{zeta}{tau}}/{1-(1+{zeta}{tau})^{-n}}S_0
В рассматриваемом случае: A={0.17*{1/12}}/{1-(1+0.17*1/12)^{-12}}S_0=0.0912 S_0

Так как кредитным договором предусматривается ежемесячная комиссия за ведения кредитного счета в размере 0.69% от суммы кредитования, то ежемесячный платеж будет равен сумме рассчитанного нами выше размера аннуитетного платежа и 0.0069 S_0

  • R=A+0.0069 S_0=0.0912 S_0+0.0069 S_0=0.0981 S_0
  • i=0.236
  • (1+i)^{tau}=(1+0.236)^{1/12}=1.017

Подставив полученные значения в формулу эффективной процентной ставки по кредиту, получим

S_0-0,015S_0={{0.0981 S_0}/{1,017^{12}} }{1,017^{12}-1}/{1,017-1}
0,985={0,098*0,224}/{1,224*0,017}

Как мы видим, равенство верно с небольшой погрешностью округления
Таким образом, при заявленной банком процентной ставке 18% годовых заемщик фактически берет кредит под 22.6%.

Пример расчета реального кредита

Давайте рассмотрим, как будет выглядеть в цифровом выражении эффективная и номинальная ставки.
Если заемщик возьмет кредит в размере 1000 рублей на оговоренных выше условиях, то график платежей по кредиту будет выглядеть следующим образом

Остаток задолженности Платёж по кредиту Комиссия Всего
основной долг проценты
0 1 000,00 0,00 0,00 15,00 15,00
1 922,96 77,04 14,17 0,69 91,89
2 844,83 78,13 13,08 0,69 91,89
3 765,60 79,24 11,97 0,69 91,89
4 685,24 80,36 10,85 0,69 91,89
5 603,74 81,50 9,71 0,69 91,89
6 521,09 82,65 8,55 0,69 91,89
7 437,27 83,82 7,38 0,69 91,89
8 352,26 85,01 6,19 0,69 91,89
9 266,04 86,21 4,99 0,69 91,89
10 178,61 87,44 3,77 0,69 91,89
11 89,93 88,67 2,53 0,69 91,89
12 0,00 89,93 1,27 0,69 91,89
  Итого: 1000 94,46 23,28 1117,74

А вот график платежей без скрытых комиссий

Остаток задолженности Платёж по кредиту Комиссия Всего
основной долг проценты
0 1 000,00 0,00 0,00 0,00 0,00
1 922,96 77,04 14,17 0,00 91,20
2 844,83 78,13 13,08 0,00 91,20
3 765,60 79,24 11,97 0,00 91,20
4 685,24 80,36 10,85 0,00 91,20
5 603,74 81,50 9,71 0,00 91,20
6 521,09 82,65 8,55 0,00 91,20
7 437,27 83,82 7,38 0,00 91,20
8 352,26 85,01 6,19 0,00 91,20
9 266,04 86,21 4,99 0,00 91,20
10 178,61 87,44 3,77 0,00 91,20
11 89,93 88,67 2,53 0,00 91,20
12 0,00 89,93 1,27 0,00 91,20
  Итого: 1000 94,46 0,00 1094,46

При 18% годовых заемщик оплатит банку за пользование кредитом 94.46 руб.
Реальная переплата при эффективной процентной ставке 23.6 составит 117,74руб

Данный график более наглядно показывает величину переплат:
График переплат по кредиту