Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше. Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств. Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая. В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов. Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

  • Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
  • Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
  • Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
  • Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

логотип системы страхования вкладов

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

  • Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
  • Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
  •  Работа системы должна быть прозрачной.
  • Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

  • Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
  • Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
  • Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
  • Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
  • В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
  • Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
  • Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
  • Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ

Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе:

  • вклады (срочные и до востребования);
  • средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.;
  • средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;
  • средства на счетах физических лиц эскроу в порядке и на период, установленный ФЗ РФ, при страховых случаях после 02.04.15;
  • средства на номинальных счетах, выгодоприобретатели по которым – подопечные, при страховых случаях после 23.12.14.

Средства физических лиц, не удовлетворяющие условиям ССВ, в том числе:

  • средства на счетах, открытых для выполнения профессиональных задач (нотариус, адвокат и др.);
  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку на условиях доверительного управления;
  • средства, размещенные за пределами РФ.

Важные нюансы относительно суммы возмещения

Основные вопросы, касающиеся суммы, которую вкладчик может получить в качестве возмещения в рамках ССВ, отображены в таблице.

Параметр Пояснение
Максимальная сумма возмещения Максимальный размер возмещения для одного вкладчика, оформившего вклад в одном банке, зависит от даты наступления страхового случая. С 29.12.14 она равна 1,4 млн рублей
Учет процентов При расчете возмещения учитывается не только сумма вклада на конец дня наступления страхового случая, но и все проценты, начисленные до дня, предшествующего дню наступления страхового случая. Проценты должны суммироваться с суммой вклада, если это обусловлено договором или действующим законодательством.
Учет вкладов, размещенных в филиалах и/ или отделениях одного банка Все вклады, оформленные в структурных подразделениях одного банка, считаются вкладами, оформленными в одном банке. Возмещение по ним выплачивается пропорционально размеру вклада, но максимальный размер выплаты ограничен максимальной суммой возмещения для одного вкладчика, оформившего вклад в одном банке.
Выплата по вкладам в иностранной валюте Возмещение по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях. Сумма рассчитывается по курсу Центробанка, установленному на дату страхового случая.
Расчет суммы возмещения по вкладам одного вкладчика, оформленным в разных банках Сумма возмещения вкладчику рассчитывается отдельно по каждому банку. При этом для каждой финансовой организации размер выплаты ограничен максимальной суммой возмещения одному вкладчику одного банка.
Выплата возмещения близким родственникам, оформившим вклады в одном банке Расчет выплат для близких родственников осуществляется отдельно для каждого вкладчика, имеющего вклад в конкретном банке. Размер возмещения не зависит от наличия в банке вкладов других членов семьи и ограничен только лимитом АСВ.
Расчет суммы возмещения при наличии кредита в том же банке При расчете суммы возмещения для вкладчика, являющегося одновременно заемщиком в этом же банке, сумма возмещения уменьшается на размер суммы кредита и процентов, начисленных на дату, предшествующую дате наступления страхового случая.
Оспаривание определенной к выплате суммы Вкладчик имеет право требовать пересмотра суммы возмещения при возможности передать в АСВ документы, подтверждающие его правоту.

Пример расчета суммы возмещения

Чтобы рассчитать сумму возмещения, нужно знать как минимум такую информацию:

  • Сумма вклада.
  • Размер начисленных процентов по вкладу (чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, нужно знать процентную ставку по депозиту или другому соответствующему продукту).
  • Дата наступления страхового случая.
  • Наличие кредитов в этом же банке (при наличии кредита нужно знать еще остаток по кредиту и размер начисленных процентов по кредиту на дату, предшествующую дате страхового случая).

На основании этих вводных данных можно рассчитать сумму возмещения как в программе типа Excel, так и непосредственно в разделе «Калькулятор страхового возмещения» на сайте АСВ.

В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, когда, вкладчик, который одновременно был и заемщиком банка, положил 500 тыс. руб. 01.04.15 под 10% годовых, а страховой случай наступил 01.05.15. При расчете в сумме возмещения нужно учесть проценты, начисленные по 30.04.15 включительно, т. е. 4 109,59 руб. Однако, поскольку у вкладчика был оформлен в том же банке кредит, задолженность по которому вместе с процентами составила 100 тыс. руб., можно сделать вывод, что вкладчик получит от АСВ возмещение за минусом задолженности, т. е. 404 109,59 руб.

1. Расчет с помощью Excel

а) Вычисление суммы к выплате без учета кредита

Дата Сумма процентов на дату Всего к выплате на дату
01.04.2015 136,99 500 136,99
02.04.2015 273,97 500 273,97
03.04.2015 410,96 500 410,96
04.04.2015 547,95 500 547,95
05.04.2015 684,93 500 684,93
06.04.2015 821,92 500 821,92
07.04.2015 958,90 500 958,90
08.04.2015 1 095,89 501 095,89
09.04.2015 1 232,88 501 232,88
10.04.2015 1 369,86 501 369,86
11.04.2015 1 506,85 501 506,85
12.04.2015 1 643,84 501 643,84
13.04.2015 1 780,82 501 780,82
14.04.2015 1 917,81 501 917,81
15.04.2015 2 054,79 502 054,79
16.04.2015 2 191,78 502 191,78
17.04.2015 2 328,77 502 328,77
18.04.2015 2 465,75 502 465,75
19.04.2015 2 602,74 502 602,74
20.04.2015 2 739,73 502 739,73
21.04.2015 2 876,71 502 876,71
22.04.2015 3 013,70 503 013,70
23.04.2015 3 150,68 503 150,68
24.04.2015 3 287,67 503 287,67
25.04.2015 3 424,66 503 424,66
26.04.2015 3 561,64 503 561,64
27.04.2015 3 698,63 503 698,63
28.04.2015 3 835,62 503 835,62
29.04.2015 3 972,60 503 972,60
30.04.2015 4 109,59 504 109,59

б) Коррекция суммы выплаты на сумму задолженности по кредиту
504 109,59- 100 000= 404 109,59

2. Расчет с помощью калькулятора

Действия вкладчика, имеющего намерение получить возмещение по ССВ

Процедура получения возмещения по вкладам в рамках системы страхования для вкладчика достаточно проста:

  1. Узнать о времени, способе, месте подачи документов на возмещение и другой необходимой информации из сообщения АСВ. Источником могут быть сведения, опубликованные АСВ в «Вестнике Банка России», индивидуальное уведомление, присланное АСВ непосредственно вкладчику, данные на сайте АСВ или объявления в отделении проблемного банка.
  2. Сформировать необходимый для получения возмещения пакет документов и передать его с соблюдением указанных требований в АСВ. Как правило, требуется только предъявление идентифицирующего вкладчика документа и заявление на получение возмещения. Форму заявления можно скачать в разделе «Бланки документов» на сайте АСВ, там же есть образцы других документов, которые могут понадобиться в менее стандартных ситуациях (например, при обращении через представителя, несогласии с суммой возмещения, требовании возмещения суммы свыше лимита АСВ). Ориентировочно прием заявлений происходит в течение полугода, а выплаты производятся в течение двух лет (до завершения процесса ликвидации банка).
  3. Получить от АСВ выписку из реестра банковских обязательств перед клиентами, оформившими вклады, с указанием размера возмещения.
  4. В случае согласия с указанной в реестре суммой в установленный АСВ срок ( в течение 3 рабочих дней) получить возмещение и соответствующую справку о выплате возмещения.

В менее стандартных ситуациях процедура будет более длительной за счет дополнительных действий на определенных этапах. Примеры некоторых нетипичных случаев приведены в таблице.

Ситуация Действия вкладчика
Несогласие с суммой возмещения После Этапа 3 заполнить и подать в АСВ заявление о несогласии с суммой возмещения и только после этого перейти к Этапу 4.
Невозможность подать заявление о возмещении в установленный срок Поскольку Этап 1 пропущен, начать с Этапа 2: сформировать расширенный пакет документов (в том числе документы, подтверждающие отсутствие возможности обратиться в отведенные сроки) и передать его в АСВ. Если причина пропуска срока признается существенной и АСВ принимает решение о возмещении, далее действовать по стандартной схеме, придерживаясь рекомендаций АСВ.
Необходимость получить сумму, превышающую максимально возможную по ССВ На Этапе 2 заполнить форму заявления на получение возмещения, предусматривающую включение в реестр требований банковских кредиторов разницы между суммой всех вкладов вкладчика с процентами в этом банке и максимальной суммой, которую может выплатить АСВ.

Рекомендации вкладчикам

Чтобы не стать тем незадачливым вкладчиком, который вслед за героями экранизации истории о Мэри Поппинс, горько повторяет: «Плакали мои денежки!», имеет смысл следовать нескольким простым советам:

  • Выбирать надежный банк для размещения вклада, ориентируясь на его репутацию и продолжительность работы на рынке финансовых услуг.
  • Проверять наличие выбранного банка в реестре банков-участников ССВ.
  • Сравнивать установленные банком проценты по кредитам и депозитам: самые высокие ставки по депозитам часто – или результат не очень честной маркетинговой политики, или сигнал начала проблем у банка с выполнением обязательств.
  • Хранить средства в нескольких банках или хотя бы оформлять депозиты на нескольких членов семьи таким образом, чтобы потенциально сумма возмещения от АСВ полностью покрывала сумму размещенных в конкретном банке вкладов с процентами.
  • Объективно оценивать ситуацию при понимании начала проблем у своего банка. Сотрудники проблемного банка могут предложить в этом случае как расторгнуть досрочно депозит с потерей процентов, так и рекомендовать оставить вклад, чтобы эти проценты не терять. Только вкладчик в этой ситуации знает, что ему выгоднее – получить деньги сейчас в полном объеме и валюте размещения (но без процентов) или ожидать выплаты от АСВ (а при превышении лимитов АСВ – еще и возмещения части суммы по результатам ликвидации банка) в национальной валюте, но с процентами.

Система страхования вкладов – не панацея, а эффективный инструмент, позволяющий государству защищать интересы вкладчиков и обеспечивать относительно стабильную работу банковской сиcтемы даже во время экономического кризиса. Однако не государство, а вкладчик должен в первую очередь заботиться о сохранении своих собственных средств. Именно клиенту банка придется в дальнейшем если и не беспокоиться о том, где, как и когда получить то, что принадлежит ему по праву, то, по крайней мере, тратить свое время, которое всегда можно провести более приятно и продуктивно.

Стрелка вверх