К сожалению, в наше время просроченный кредит – это проблема, с которой сталкивается очень много людей. В тот момент, когда берется кредит, мы искренне верим, что все платежи будем осуществлять точно в установленный срок, и спустя несколько лет (это зависит от срока, на который взят кредит), вся сумма будет выплачена полностью. Но в реальной жизни иногда происходит по-другому: мы становимся заложниками ситуаций, в корне меняющих нашу жизнь и при этом не в лучшую сторону. Все радужные планы в один момент перечеркиваются, и человек все чаще начинает задавать себе вопрос «что делать, если не выплачивается кредит?».
Бесплатная консультация!
- Статистика – вещь упрямая…
- Чем грозит просрочка кредита?
- У вас не получилось своевременно сделать платеж по кредиту. Что делать?
- Что делать, если на определенном этапе заемщик совсем не имеет возможности погашать платежи?
- Договориться с банком
- Занять выжидательную позицию и собирать деньги
- Обратиться к антиколлекторам
- Остановить начисление штрафов с помощью обращения в суд
- Если вы не платите по кредиту, а банк молчит
- Что делать, чтобы избежать неприятных неожиданностей?
Статистика – вещь упрямая…
Мы попытаемся дать исчерпывающий ответ на этот вопрос, но для начала приведем статистические данные. Кто знает, может осознание того, что не только вы оказались в подобной ситуации, придаст вам сил и терпения. И вы, собрав в кулак всю свою волю, сможете если не выйти из этой кабалы, то хотя бы получить надежду и стать на правильный путь, который со временем освободит вас от кредитного бремени.
Итак, согласно данным, приведенным в
«Вести. Экономика» 
, в течение последнего года банковский кредит приходилось брать почти половине опрошенных человек (48%) . В это число входит ровно треть всего населения жителей Москвы и Санкт-Петербурга, половина жителей других городов-миллионников и немногим более половины жителей небольших городов, численность которых не превышает 100 тысяч.
А теперь, внимание –
у 32% всех опрошенных заемщиков были случаи, когда у них не получалось внести очередной платеж по кредиту! Самой рискованной возрастной группой из числа «проблемных кредиторов» являются лица, возраст которых 18-24 года – их 45% из общего числа. Самые ответственные и надежные – люди пенсионного возраста, поскольку «невозвратом кредитов» из них «страдает» лишь 28%. Но это объясняется не только ответственностью представителей данной категории заемщиков, а и тем, что не все банки и не во всех случаях предоставляют кредиты пенсионерам.
Что касается мнений заемщиков о том, в каких случаях допустимо невозвращение кредита, то здесь они разделились так (% от всех опрошенных):
- Экономический кризис, потеря работы, болезнь – 37%.
- Повышение банком процентной ставки в одностороннем порядке – 31%.
- Сокрытие банком реальной стоимости кредита – 29%.
- Заемщик не рассчитал своих возможностей – 11%.
- Недопустимо ни при каких обстоятельствах – 31%.
Если обобщить все приведенные данные, то почти половина россиян в последний год брали в банке кредит, а у каждого третьего из них не получилось внести очередной платеж. Из этого следует, что количество заемщиков, испытывающих трудности при погашении кредита (пусть даже эти трудности разовые) достаточно большое – почти 1/3 от общего числа. Это прямой намек на то, что, прежде чем окончательно решиться на крупный заем, необходимо все неоднократно и тщательно взвесить.
Чем грозит просрочка кредита?
Большинству из нас приходилось хоть один раз в жизни быть в роли заемщика. Вспомните, вы сильно вчитывались в документы, которые вам при этом приходилось подписывать? Думаем, что не ошибемся, если ответим на этот вопрос самостоятельно – таких людей очень мало. Главное – заметить, где стоят «галочки» и расписаться напротив них. Оправданием для такого поведения могут быть причины, по которым большинство людей обращается за кредитом, ведь для них он является на определенный момент настоящим спасением. Вчитывайся – не вчитывайся, а кредит брать надо, иначе – никак!
Но! Имейте в виду, в некоторых банках штрафы за каждый из просроченных дней могут составлять до 2%! Это означает, что за просроченный платеж размер которого, например, 15 000 рублей, за первую неделю просрочки может набежать 2 000 рублей. После чего проценты неоднократно «набегают» на проценты и, в итоге, размер долга может оказаться таким, который для заемщика является просто непосильным. Допустим, вам не повезло, и вы все же попали в подобную ситуацию…
У вас не получилось своевременно сделать платеж по кредиту. Что делать?
Прежде всего, нельзя допускать, чтобы вами овладела паника. Вспомните, что не вы первый и не вы последний, а так как у людей получилось выкарабкаться, то обязательно получится и у вас.
В свое время у вас не было выхода, и вы взяли кредит, чтобы приобрести жилье. Или же просто-напросто, поддавшись соблазну, приобрели новенькую иномарку. Но, как оказалось в итоге, вам не под силу своевременно оплачивать такой кредит. Что же делать?
На первых порах заемщиков обычно донимают звонки из банка с напоминаниями о том, что ними пропущен очередной срок платежа. Не игнорируйте звонки, а смело берите трубку. Услышав голос сотрудника банка (а он на начальном этапе просрочек обычно вежливый), спокойно ответьте ему, объяснив свою ситуацию, и пообещайте, что при первой же возможности выплатите все долги. Здесь, конечно же, хочется вам посоветовать немедленно найти необходимую сумму и выплатить всю просроченную задолженность, в противном случае вам будут начислены всевозможные пени и штрафы. Имейте в виду, что в некоторых банках они поистине огромны.
Что делать, если на определенном этапе заемщик совсем не имеет возможности погашать платежи?
Самое главное – не убегать и не прятаться, поскольку вы не сделали ничего такого, за что вас могут лишить свободы. Имейте в виду, что есть несколько путей решения вашей проблемы.
Договориться с банком
В данной ситуации наиболее правильным решением будет пойти в банк и попытаться договориться о временной отсрочке или изменении графика платежей. Конечно, не во всех банках пойдут вам навстречу. Вероятность положительного исхода будет большой в том случае, если вы недавно устроились на новую работу и в подтверждение этого принесли в банк документ, подтверждающий это.
При отсутствии «железных доказательств» вашей платежеспособности банки просто начнут начислять различные штрафы. Если впоследствии еще некоторое время с вашей стороны не будет поступать платежей, то банк может пойти двумя путями: подаст на вас в суд или передаст дело в
коллекторское агентство.
Занять выжидательную позицию и собирать деньги
По мнению юристов, если кредитное бремя оказалось непосильным, то можно вообще ничего не делать, поскольку или банк, или потом коллекторское агентство все равно обратятся в суд. Со дня поступления искового заявления в суд и до вынесения судового решения обычно проходит от 3-х месяцев до года. Это время должнику стоит использовать, чтобы найти выход (заработать деньги, занять их у родственников и т. д.). После принятия решения заемщик имеет право добровольно в течение 5-ти дней внести полагающуюся сумму.
Обратиться к антиколлекторам
Одним из выходов будет обращение к антиколлекторам, которые, благодаря глубоким знаниям законов, поспособствуют снижению штрафов за просроченные кредиты и снижению претензий банка.
Остановить начисление штрафов с помощью обращения в суд
Если вы чувствуете, что не в состоянии погасить все нарастающий долг, то можете обратиться в суд самостоятельно. С момента, как ваше дело передастся в суд, останавливается начисление разного рода процентов и штрафов. Банки обычно не спешат этого делать. Они предпочитают затянуть процесс «вышибания долгов». Не отчаивайтесь, ведь у вас тоже есть свои права. Вы можете взять на вооружение
«Постановление Президиума высшего арбитражного суда от 02.03.2010 года, № 7171/09» , согласно которому взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны незаконными. Внимательно пересмотрите документы, полученные в банке. Если в них указаны суммы за эти операции (в большинстве случаев они указаны), то можете смело составлять «Претензию в банк», в которой выдвигайте требование, чтобы эти средства были пересчитаны либо в счет уплаченных, либо в счет будущих платежей.
Эта претензия отдается в банк, а если ситуация затянулась настолько, что на вас уже подали исковое заявление в суд, то вам остается ее включить в «отзыв на исковое заявление», с которым вы пойдете на судебное заседание.
Суд – это вообще единственная возможность хоть немного улучшить ситуацию для тех, кто не платит уже много месяцев. И даже если вами взят кредит размером в 60 000 рублей, а банк выставляет вам 360 000, из которых 240 000 – это просроченные проценты, то только суд в силах «оставить за вами» лишь выплату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, уменьшив требования банка на значительную сумму.
И еще один нюанс:
обратившись в суд, никогда не отрицайте сумму основного долга и основные проценты, поскольку вы действительно брали эти деньги и должны их возвратить.
Если вы не платите по кредиту, а банк молчит
Не думайте, что в таком случае о вас и о вашем долге просто забыли. Некоторые банки затягивают ситуацию целенаправленно, чтобы потом «содрать» с вас чрезмерно увеличенные проценты за просрочку (пени, штрафы). Именно с этой целью они не подают исковые заявления по несколько лет.
Что делать, чтобы избежать неприятных неожиданностей?
Здесь мы повторим то, о чем писалось в начале статьи: еще на этапе оформления кредита ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР! И если вам что-то в нем не понятно, не стесняйтесь спрашивать, поскольку лучше показаться «не очень умным» при заключении кредитного договора, чем «полным идиотом», когда впоследствии попадете в неприятную ситуацию (и это очень мягко сказано). Особое внимание следует обращать на сноски, написанные внизу документа мелким шрифтом, поскольку игнорирование этих МАЛЮСЕНЬКИХ буковок впоследствии может вылиться в потерю ОГРОМНЫХ денежных сумм.
Также опасайтесь фраз типа: «в этом случае банком будет в одностороннем порядке изменена процентная ставка». Если вы, изучив образец типового кредитного договора, так и не поняли все до конца, попросите у банковских работников копию этого документа и обратитесь с ней к юристу, чтобы он проконсультировал вас. Вспомните пословицу: «Если бы знать, где упадешь, то соломку бы подстелил», так постарайтесь же заранее максимально смягчить возможное падение!
